FERR en 2015… Yes!

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Et bien c’est parti!  J’ai reçu cette semaine mon premier montant de mes FERR.  Après 27 ans de contributions à mes RÉER, j’ai déterminé que mon taux d’impôt marginal ne serait probablement pas plus bas dans les années à venir.  Alors, pourquoi ne pas commencer à retirer de l’argent de mes épargnes pour la retraite maintenant.

Alors, j’ai demandé à mon courtier, Questrade, de convertir mon compte RÉER en deux comptes FERR.  Un FERR détient mes placements en dollars canadiens tandis que l’autre FERR détient mes placements en dollars américains.

Notez que cette transaction a eu lieu avant le 31 décembre 2014.  Ainsi, Questrade était capable de « prendre  une photo » des valeurs des comptes le 31 décembre.  J’ai demandé à Questrade de me verser mon retrait minimum des FERR en 12 versements mensuels.  En recevant le montant minimum de retrait, Questrade n’a pas à retenir d’impôts sur les montants qui me sont versés.  En passant, en 2015, je reçois 2.56% du solde de mes FERR le 31 décembre 2014.  La formule de retrait minimum est :

FERR calcul

En 2016, je recevrai un peu plus soit 2.63% de la valeur de mes FERR le 31 décembre 2015.  En passant,  ces 2 FERR génèrent assez de dividendes que je n’ai pas besoin de liquider des placements.  Notez aussi que Questrade paye en dollars canadiens seulement.  Alors, un montant en dollar américain est retiré de mon FERR américain et converti en dollar canadien pour être déposé électroniquement dans mon compte de banque.

Alors, oui mettre de l’argent de coté pour la retraite est « dull » mais éventuellement, ca rapporte!

A la semaine prochaine!

Allocation des fonds… selon votre goût?

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Un des outils importants pour maintenir la discipline dans mon programme d’épargne à long terme est  l’utilisation d’une allocation des fonds constante.  Dans mon cas, mon allocation est :

35% placements à revenus fixes (actions privilégiés et obligations)

35% actions ordinaires de sociétés canadiennes (incluant les fiducies de revenus)

26% actions ordinaires de sociétés américaines

4% actions ordinaires de sociétés (hors Amérique du Nord)

Avec cette allocation que je maintiens depuis des années, lorsque qu’une des composantes grimpe trop haut en valeur,  j’en vends une partie, pour acheter dans la composante qui a une valeur plus basse.  Exemple, avec la baisse de la valeur du dollar canadien depuis l’automne passé,  j’ai vendu régulièrement des actions américaines pour acheter des actions de sociétés canadiennes.

Lorsque je reçois mes dividendes, je consulte toujours mon allocation des fonds pour décider dans  quelle composante je devrais investir.  Pas très compliqué… mais très efficace pour contrer mes émotions!  La DISCIPINE au MAX!

Mais, je ne préconise pas que mon allocation des fonds est idéales… Chacun d’entre vous devrait décider quelle  allocation en % est tolérable pour vous.  Pour ma part, mon test ultime de mon allocation des fonds s’est déroulé en automne 2008 quand la bourse a chuté de 45%!  Durant cette période dramatique, je n’ai pas manqué de sommeil… j’ai plutôt utilisé mon allocation des fonds pour profiter des aubaines.

Quelle est votre allocation des fonds? (qui vous permet de bien dormir 🙂 )

A la semaine prochaine,

Revenus fixes en baisse!

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Mes placements en revenus fixes sont surtout des actions privilégiées; canadiennes et américaines.  Ces actions se transigent à Toronto et à New York.  Depuis le début de l’automne, les actions canadiennes (12 pour être plus précis) ont baissés d’environs 18%.  Ce n’est pas une situation très reluisante.  Heureusement, ces actions payent des dividendes fixes; toujours les mêmes montants. Ca me donne un rendement de dividendes entre 4.5 % et 5.5%.

Alors, il va falloir de la patience de ma part pour permettent à ces actions de regagner de la valeur.  Je pense que la chute du dollar canadien est à blâmer.  Après tout, au fur à mesure que la valeur du dollar canadien baisse, un investisseur américain est prêt à payer de moins en moins pour ces actions privilégiées canadiennes pour avoir un rendement stable.  Car plus le prix d’un placement fixe baisse, plus que le rendement augmente.

Discipline et patience!

A la semaine prochaine,

Épargner régulièrement et longtemps!

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Le point que je veux faire aujourd’hui est l’importance de contribuer à l’épargne à long terme régulièrement et longtemps.  Le graphe qui suit vous montre ma situation après 27 ans d`épargne.  Plus précisément, la ligne rouge montre le cumulatif de mes contributions à mes épargnes REÉR.  La ligne  bleue montre la valeur de mes épargnes REÉR.

REER 2015

Ce que le graphe démontre c’est l’importance d’être patient.  De 1987 à 1997, la valeur des épargnes n’était pas beaucoup plus que le cumulatif des contributions.  Par contre vous pouvez constater que depuis le crash de 2008, la valeur des REÉR augmente d’une manière assez importante.  Maintenant que ma « pompe » `à épargne est « primé », les épargnes accumulés s’arrangent toutes seules.  Je contribue très peu au REÉR… $106 en total depuis 2013.

Avec un rendement annuel moyen de 8% pour les 6 prochaines années, je m’attends à ce que mes REÉR augmentent encore de 50 %!

Malgré un début qui semble très lent, les 10 dernières années d’un programme d’épargne à long terme qui inclut des stocks de sociétés qui offrent des rendements moyens peuvent vraiment grandir en une machine à dividendes croissants.

Discipline et patience!

A la semaine prochaine,

Pauvre dollar canadien!

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Wow, la Banque du Canada coupe les taux d’intérêt et vlan… le dollar perd presque deux cents en un jour.

A la fin de 2014 mon portefeuille était assez bien équilibré (regarder l’allocation des fonds pour le 31 décembre dans la table).

Janvier 2015

Depuis le début de l’année le dollar canadien perd de la valeur vis-à-vis le dollar américain.  Le 31 décembre, US $ 1 coûtait  CDN $ 1.16.  Aujourd’hui le même dollar américain coûte CDN $ 1.24.

A cause de cette fluctuation, je dois maintenant vendre des actions américaines et globales et acheter des placements à revenus fixes.  Alors je vais consulter mon allocation de stocks 2015 pour dénicher des actions américaines dans les secteurs économiques qui ont pris le plus de valeurs depuis le 1 janvier.

À la semaine prochaine,

L’énergie en vente au Canada… en dollar US… achat de Canadian Natural Resources!

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Wow, avec le prix du pétrole qui continue de baisser, mon allocation de stock me dit « achète énergie au Canada… mais en dollar US?  Depuis le début de l’année j’ai des liquidités en dollars américains dans mon compte REÉR.  Alors cette semaine, je les ai mis à l’ouvrage en achetant des actions de Canadian Natural Resources `à la bourse de New York (CNQ-N).  Le stock de cette société se transige à Toronto et à New York.  Alors pour éviter les frais de change, j’ai décidé d’acheter le stock en dollars américains à la bourse de New York.

Pour aider à gérer les devises, plusieurs sociétés canadiennes (banques, pipeline et énergie) transigent à la bourse de New York en dollar américains.  À part mes actions de CNQ, j’ai aussi des actions de Scotiabank en dollar canadiens (BNS-T) et en dollars américains (BNS-N).

À la semaine prochaine,

Transactions de décembre… ho, ho, ho!

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Je suis les activités de la bourse depuis 35 ans.  J’ai toujours, et j’aime toujours garder un œil sur le développement des entreprises d’année en année.   Alors, vous comprendrez que gérer mon portefeuille d’actions est un plaisir pour moi.  C’est une des raisons que je ne détient pas de FNB ou de fonds mutuels;  Pourquoi payer quelqu’un qui s’amuse à ma place!

Et bien décembre est le mois le plus occupé pour moi car en plus d’une récolte abondante de dividendes qui doivent être réinvestis, j’utilise ce moment de l’année pour rééquilibrer mon portefeuille pour respecter mon allocation des stocks (pour 2015).

Alors durant le mois de décembre, j’ai reçu des dividendes de :

Dividendes 2014_12

En plus des dividendes recus, j’ai aussi vendu quelques actions de Canadien National (CNR-T) , Pepsico (PEP-N), Procter & Gamble (PG-N), Power Corp (POW-T), PPG Industries (PPG-N), Rio Can REIT (REI.UN-T) et TD Bank (TD-T).  La valeur de ces actions avait augmenté assez que je voulais récolté un peu de gains en capital.

Avec tous ces fonds, j’ai acheté quelques actions de Canadian Oil Sands (COS-T), MacDonald Dettwiler & Associates (MDA-T) et Sanofi (SNY-N).

Finalement,  Infosys (INFY-N) a fractionné son action ordinaire 2 pour 1; alors j’ai double le nombre d’actions que je détient.

Je vous souhaite un moment plaisant lorsque vous rééquilibrer votre portefeuille.

N’oubliez pas, j’énumère mes positions d’actions pour votre information.  Je ne recommande rien car c’est à vous de choisir vos stocks. 🙂

À la semaine prochaine,

Crash boursier en 2014… Non, pas vu!

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Dans mon article du 21 novembre 2013, je mentionnais Carl Icahn, un investisseur professionnel avec une feuille de route très impressionnante, qui nous informait que les prix des actions en bourse n’étaient pas justifiés.  Ainsi, il nous avertissait qu’un crash boursier prochainement était inévitable.

Et bien, en 2014 la valeur de mon portefeuille a grimpé de 14.8%… pendant que l’indice de la bourse de Toronto a haussé de 7.5% et celle de New York a haussé de 11.8%.  Qu’est ce que j’ai fais de différent avec  l’information de monsieur Icahn… rien… J’ai tout simplement continué avec mon programme d’épargne à long terme.  Avec un programme semblable au mien, il est tellement facile d’être discipliné.  Selon moi, la discipline et la patience procure des résultats à long terme appréciables.  Alors, le seul ingrédient manquant est la patience.  Heureusement, j’en ai beaucoup!

Tout ça pour vous dire que personne ne peut prédire les mouvements des bourses à court terme.  Alors, le jeu du court terme n’est pas pour des épargnants comme nous.  Heureusement à long terme, la valeur moyenne des actions en bourse augmente entre 6% et 9% annuellement.  Alors, je suis beaucoup plus confortable avec un horizon… à tout jamais!

Alors, si un crash boursier comme celui de 2008 (ou celui de 2014??? ou peut-être même celui de 2015) se présente encore et les prix des actions chutent, je vais pouvoir acheter plus d’actions « en vente ».  En 2008, les prix de la plupart de mes actions ont chutés entre 30% et 50%.  Il faut noter que presque tous mes placements ont continué à payer leurs dividendes comme prévus.

Alors, en étant un épargnant à long terme, c’est-à-dire propriétaire d’entreprises qui augmentent leurs dividendes régulièrement, je ne me soucis pas vraiment des euphories et des crashs boursiers.  Quant au commentaire de Carl Icahn, ou n’importe qui d’autre prévoit un crash, j’ai un petit sourire au visage car je sais profiter de la bourse lorsqu’elle affiche la pancarte « Grande Vente ».

Bon 2015 et à la semaine prochaine,

Allocation des stocks 2015

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Je suis convaincu que les deux éléments qui contribuent au succès de l’épargnant à long terme sont la discipline et la patience.  Cette semaine, je mets l’emphase sur la discipline.  La discipline m’est importante car elle me permet de suivre mon plan de placement depuis plus de 9 ans.

Mis à part l’allocation des fonds parmi les types de placements, pour mes actions ordinaires, je ne détiens pas de fonds mutuels.  Ainsi, je baigne dans les titres individuels.  Pour me guider dans l’achat d’actions, je me base sur la répartition des valeurs en bourse selon l’indice S&P 500.

Sur la page suivante de mon blog, vous pouvez voir ma grille pour 2015.  Je m’assure de répartir mes achats d’actions pour respecter cette grille.  Lorsque la valeur des stocks dans une catégorie devient trop haute, je liquide une partie d’un stock pour rebalancer dans un stock qui est dans une catégorie qui est trop basse.

Pour 2015, je calcule la moyenne des poids des composantes du S&P 500 des 10 dernières années; idée d’ajuster l’allocation en douceur.  Notez les changements de l’allocation dans les secteurs des produits de consommation et de la finance (en baisse) et ceux de la technologie et de la santé (en hausse).

Je vous souhaite tous une bonne année avec vos proches… et avec votre projet à long terme!

A la semaine prochaine,

CÉLI 2015

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En passant, je prépare un transfert de $6485 d’actions de mon compte comptant à mon compte CÉLI le mois prochain.  Pourquoi plus que $5500… par ce que j’ai retiré $985 de dividendes dans le compte cette année.  Alors je peux remettre ce montant dans le compte plus ma contribution annuelle.  Bonus : plus bas sont les prix des actions transférés, plus d’actions je peux transférer dans le compte CÉLI.

À la semaine prochaine,