L’inflation est le lubrifiant qui garde le cerveau des amis heureux.  Avec l’inflation modérée, on a tous l’impression que la situation financière s’améliore.  A cause de l’inflation les salaires montent régulièrement et aussi les prix des articles.  Un immense avantage de l’inflation est la tendance des dettes des gouvernements à être réduites.

Vu que le montant d’une dette est établi dans le passé, son montant est réduit en équivalence de pouvoir d’achat tant que l’inflation existe.  Ainsi, si une dette de $5000 représentait 1000 heures de travail au salaire minimum de $5.00 en 1991, ce montant ne représente plus que 500 heures de travail au salaire minimum de 2013!  La moitié de l’effort!

Vos épargnes en revenus fixes vont perdent aussi leur pouvoir d’achat avec le temps a cause de l’inflation.  Par contre vos titres d’actions ordinaires de sociétés solides, elles vont progresser avec cette inflation (cette augmentation reflète au moins l’augmentation du coût des équipements et machineries).

Le secret… maintenir un équilibre dans l’allocation des fonds entres les titres de revenus fixes et les titres des actions ordinaires !

À la semaine prochaine,

Utiliser des fonds mutuels pour accumuler le premier $100,000 d’épargnes est très efficace.  Après ce montant, je conseille toujours d’acheter les titres des compagnies directement.  Je vous pose la question; pourquoi ne pas acheter directement les actions d’une banque Canadienne que la majorité des fonds mutuels détiennent?  Dans le meilleur des cas, vous n’avez pas à payer les frais de gestion du fonds mutuels.

Alors, l’achat de quatre fonds mutuels est de rigueur :

• Un fond qui détient des actions ordinaires de compagnies Canadienne
• Un fond qui détient des action ordinaires de compagnies Américaine
• Un fond qui détient des actions ordinaires de compagnies de pays émergents
• Un fond qui détient soit des obligations ou des actions privilégiées (revenu fixe)

Avec des fonds mutuels, il vous sera facile de contribuer régulièrement (mensuellement) aussi peu que $50.

Le défi est de trouver des fonds de « qualité » avec des frais d’opérations minimes.

Petit train va loin…..

À la semaine prochaine,

La bourse cette semaine a viré vers le sud.  Depuis une semaine, mon indicatif boursier favori, le S&P 500, a baissé de 3.5%. 

Le marché boursier ou plus précisément les acheteurs et les vendeurs d’actions et d’obligation sont continuellement en train de déterminer la valeur exacte de chaque titre.  Cet effort est très précis à long terme.  Malheureusement, à court terme, personne ne peut vraiment déterminer la valeur exacte de chaque titre.  Alors, le tout devient un jeu de sentiments et perceptions.  N’oublier pas que la valeur indiquée pour le titre XYZ dans le journal représente le prix auquel un vendeur a été très heureux de vendre ce titre tandis qu’un acheteur a été très heureux d’acheter ce même titre.  Bien sûr, si l’offre de vendre est plus grande que la demande d’acheter, le marché sera en baisse.

La morale… pour un épargnant à long-terme comme vous et moi, une baisse générale en bourse offre une belle opportunité d’acheter des titres avec un potentiel solide à rabais.

Après tout, qui n’aime pas une vente?  

 À la semaine prochaine,

La discipline dans votre plan d’épargne vient au jeu lorsqu’il est temps de maintenir votre allocation des fonds parmi les trois classes d’instruments d’épargne:

–          Liquidité               (dépôt dans un compte de banque facilement accessible)

–          Revenus fixes    (CPG, dépôt à terme, obligation et action privilégiés)

–          Actions ordinaires            (participation dans la propriété de société inscrites à la bourse)  

Une fois que vous déterminez l’allocation idéale pour vous, la discipline de maintenir cette allocation devient primordiale d’année en année.

Dans mon cas je garde un petit montant en liquidité.  Mes chiffres magiques sont 35% revenus fixes et 65% actions ordinaires.  Beaucoup de conseiller suggères toutes sortes de ratios d’allocations.  Le choix le plus important est l’allocation que vous décidez.

Pour certains d’entre nous, l’année 2008 nous a permis de tester si le niveau d’allocation personnel est approprié.  Dans mon cas, mes épargnes ont plongé de 27% durant 2008.  J’ai bien dormi car seulement quelques placements ont réduit ou éliminer leurs distributions.  A la fin de 2009, tout était revenu à la normale.  Alors dans ma situation, je continue avec conviction d’ajuster l’allocation de mes épargnes selon les niveaux que j’ai choisis lorsque des fonds sont disponibles.

À la semaine prochaine,

La discipline est primordiale pour atteindre votre objectif d’épargnes à long terme. En passant, par long terme, je veux dire 20 ans ou 30 ans et même plus.  Dans mon cas, je prévois laisser mes épargnes pour ma succession, profitant seulement du revenu généré annuellement pour payer mes dépenses.

En épargne, la discipline veut dire que :

Vous déposez un montant préétabli dans un compte d’épargne régulièrement, soit une fois par mois ou à chaque jour de paie.  Ainsi, vous ajustez votre mode de vie sans penser au montant que vous vous privez.

Vous suivez les règles de votre plan d’épargne.  Si votre plan inclue d’acheter des unités d’un fond mutuel à tous les trois mois, vous le faites que la bourse soit en hausse ou en baisse.  Prévoyez vivre au moins une récession à tous les dix ans;  des baisses boursières… il en aura plusieurs!. 

Vivre en deçà de vos moyens.  Dans notre société, l’emphase est sur le plaisir personnel… maintenant.  Par plaisir, je veux dire « acheter / dépenser » tout de suite.  Malheureusement, l’épargne à long terme est un projet avec très peux de résultats concrets durant les dix premières années.  Alors, il faut que vous établissiez un mode de vie qui vous permet de vivre en deçà de vos moyens et épargner la différence.

A la semaine prochaine,

Lorsque que j’étais conseiller financier, les clients potentiels m’indiquaient toujours qu’ils avaient peur de prendre des risques avec leurs épargnes.

Sur ce point, les institutions financières ont fait une excellente job de convaincre les épargnants que le risque de perdre leurs épargnes est le plus important.  Pour moi le plus grand risque pour les épargnants est l’inflation.  Ce monstre omniprésent gruge la valeur de vos épargnes continuellement.  En plus, les gouvernements avec leurs budgets déficitaires adorent l’inflation car la valeur de la dette nationale se fait gruger par l’inflation année après année.

Alors, il est important d’être conscient de ces deux risques.  Heureusement les risques reflètent les taux de rendements.

Exemple :

Le taux d’inflation moyen annuel 2% par année

CPG 5 ans avec la Banque Royale 2% par année, le risque de perdre son argent est très

faible

 Action privilégié Banque Royale 4.5% annuel, le risque est faible que la banque fermera ses portes

 Action ordinaire Banque Royale 3.9% de dividende annuel + augmentation du prix de l’action de 7.7% par année depuis 10 ans

 En ce qui concerne l’action ordinaire, 2008-2009, l’action a baissé à $27. La volatilité des prix est aussi un risque!

 A la semaine prochaine,

Bonjour à tous,

Bienvenue dans mon blog où j’y discute un sujet très émotif…  l’argent et l’épargne.  Depuis 27 ans je m’affère à épargner une partie de mon revenu pour dépenser plus tard.  Et bien, je frôle les 50 ans et il me devient apparent que plus tard est peut-être maintenant!

 Je tiens à partager avec vous de l’information qui peut vous être utiles si vous envisager aussi un projet “pour la vie” de mettre de coté une partie de vos revenus pour aider à subvenir à vos besoins plus tard.   

A la semaine prochaine,

Philip